Прямо сейчас сотни заемщиков теряют право на законную отсрочку — просто потому, что неправильно считают снижение дохода или пропускают сроки подачи. За два года работы в исковом отделе я разобрала 800+ дел о банкротстве физлиц, и знаю: кредитные каникулы — это не волшебная кнопка «стоп», а юридический инструмент с четкими правилами игры. Если вы соответствуете условиям закона — банк обязан дать отсрочку. Если нет — придется искать другие пути. Разберем, как не облажаться и получить свои законные 6 месяцев передышки.
«Ключевой риск — неверный расчет дохода. Используйте одинаковые периоды сравнения и официальные справки. Я видела десятки отказов из-за того, что клиент сравнивал зарплату за январь с доходом за весь прошлый год — это методологическая ошибка, которую банк не пропустит».
— Александрова Елена, руководитель искового отдела «Моё Право»
Короткий ответ: кто имеет право и как действовать сейчас
Кому дадут:
Заемщикам с кредитами, удовлетворяющими лимитам закона, при подтверждении сложной жизненной
ситуации. Основные основания — снижение дохода ≥ 30% (сравниваем среднемесячный доход за 2
месяца
перед обращением с доходом за 12 предшествующих месяцев), признанная чрезвычайная ситуация,
служба/участие в СВО.
«Федеральный закон № 106‑ФЗ закрепляет право на изменение условий кредита при снижении дохода на 30% и более». — Федеральный закон № 106‑ФЗ, актуальная редакция (2025).
Что дают:
Законную отсрочку платежей до 6 месяцев с сохранением права собственности и без ухудшения
кредитной
истории при корректном оформлении. Проценты начисляются, график сдвигается или
перерассчитывается.
Это не прощение долга — это пауза с последующим продлением срока кредита.
Статистика ЦБ РФ: Во II квартале 2025 года россияне подали 233 800 заявок на кредитные каникулы — рост в 2,2 раза к аналогичному периоду 2024 года. За весь 2024 год банки получили 498,7 тыс. заявлений о кредитных каникулах и 16,8 тыс. — об ипотечных. Одобрено 29,7% от рассмотренных: по собственным программам банков — 32,4%, по кредитным каникулам (106-ФЗ) — 9,6%, по ипотечным — 36,5%. Основная причина отказов — превышение лимита суммы кредита (данные ЦБ РФ, информационный материал «Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса», декабрь 2024).
Как оформить:
Подать требование в банк (онлайн/офлайн) + документы-основания. Сроки рассмотрения — до 5
рабочих
дней; при соблюдении условий банк обязан предоставить отсрочку. Льготный период начинается с
даты,
указанной в требовании, или со дня подачи заявления.
Если не подходите:
Запросите реструктуризацию, рефинансирование или изучите законные процедуры защиты (в т.ч.
банкротство физлица). В «Моё Право» мы проводим комплексный аудит финансовой ситуации и
подбираем
оптимальный путь — от переговоров с банком до судебной защиты.
Что такое кредитные каникулы: по закону 106-ФЗ и чем они отличаются от альтернатив
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или полностью приостановить выплаты по кредитному обязательству (Федеральный закон от 03.04.2020 № 106-ФЗ, актуальная редакция от 26.12.2024).
«Право на кредитные каникулы закреплено 106‑ФЗ и действует бессрочно при соблюдении условий закона». — Федеральный закон № 106‑ФЗ, актуальная редакция (2025).
В период каникул проценты начисляются на остаток долга, но платежи частично/полностью откладываются; по окончании — график сдвигается или перерассчитывается.
Механизм был введен первоначально как временная мера поддержки во время пандемии коронавируса, однако с 2024 года кредитные каникулы стали бессрочными — их можно оформить по любому кредиту, который соответствует условиям, вне зависимости от того, когда он был получен.
Как меняется график платежей во время и после каникул
Во время каникул:
Платежи уменьшаются или приостанавливаются полностью (в зависимости от типа кредита и
условий
банка).
Проценты начисляются на остаток основного долга по ставке договора. По потребительским кредитам на просроченную задолженность проценты начисляются по ставке, равной двум третям от установленной Банком России.
После каникул:
Срок кредита увеличивается на период каникул. График платежей корректируется с
равномерным
распределением остатка основного долга. Например, если ежемесячный платеж составлял 15
000
рублей и
вы оформили каникулы на 6 месяцев, то после окончания льготного периода срок кредита
увеличится на 6
месяцев, а платеж останется прежним (или будет пересчитан с учетом начисленных
процентов).
В чем отличие от реструктуризации, рефинансирования и ипотечных каникул
| Параметр | Кредитные каникулы (106-ФЗ) | Реструктуризация | Рефинансирование | Ипотечные каникулы (353-ФЗ) |
|---|---|---|---|---|
| Основание | Федеральный закон № 106-ФЗ | Политика банка | Политика банка | Федеральный закон № 353-ФЗ (ст. 6.1-1) |
| Обязательность для банка | Да, при соблюдении условий | Нет | Нет | Да, при соблюдении условий |
| Срок | До 6 месяцев | По договору с банком | Новый срок по новому договору | До 6 месяцев, один раз |
| Влияние на ставку | Ставка не меняется (или 2/3 ключевой для просрочки) | Может быть пересчитана | Может отличаться от исходной | Ставка по договору |
| Влияние на КИ | Нейтральное при корректном оформлении | По условиям банка | Новая запись в истории | Нейтральное |
| Документы | Минимальный пакет (паспорт, справки о доходах) | Расширенный пакет | Полный пакет для новой заявки | ЕГРН, 2-НДФЛ, справки о статусе |
| Досрочное прекращение | Да, по уведомлению кредитору | Да | Да | Не указано в законе |
| Повторное использование | По каждому основанию один раз | По условиям банка | Без ограничений | Один раз по договору |
| Кому доступно | Физлица, ИП, МСП (с 01.10.2025) | Физлица, ИП, юрлица | Физлица, ИП, юрлица | Физлица с ипотекой |
Условия и требования в 2026 году: кто и на каких кредитах может получить
Требования к заемщику
Резидент РФ, заемщик по договору, подтверждает наступление сложной жизненной ситуации.
Основное условие — документально подтвержденное снижение официального дохода минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последний год. Важно: сравниваем среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением с доходом за 12 предшествующих месяцев.
Нет злоупотреблений — фиктивных справок, заведомо ложных сведений. Банк проверяет документы, и при выявлении подлога вы не только не получите каникулы, но и рискуете попасть под уголовную статью.
Важно: даже если в момент обращения у вас есть просроченная задолженность, это не может стать препятствием для получения кредитных каникул (Федеральный закон № 106-ФЗ, ст. 6).
Требования к кредитному договору и лимиты по суммам
Продукт: Потребительский кредит, автокредит, ипотека, кредитная карта, займ в МФО — при соблюдении лимитов.
Валюта: Рублевые кредиты (для валютных — по отдельным правилам, если предусмотрено).
Лимиты на 2026 год (актуальные на дату публикации)
| Продукт | Лимит | Источник |
|---|---|---|
| Потребительский кредит | До 450 000 ₽ | Федеральный закон № 106-ФЗ |
| Автокредит | До 1 600 000 ₽ | Федеральный закон № 106-ФЗ |
| Кредитная карта | До 150 000 ₽ | Федеральный закон № 106-ФЗ |
| Ипотека (106-ФЗ) | 6 млн (Мск), 4 млн (МО, СПб, ДФО), 3 млн (регионы) | Федеральный закон № 106-ФЗ |
| Ипотека (353-ФЗ) | До 15 000 000 ₽ (единое жилье) | Федеральный закон № 353-ФЗ |
| МФО (самозанятые) | До 10 000 000 ₽ | С 01.10.2025 |
| МФО (микропредприятия) | До 60 000 000 ₽ | С 01.10.2025 |
Важное ограничение: Нельзя запросить каникулы по кредитам и займам, по которым уже оформлялись льготы по закону 106-ФЗ в 2020 и 2022–2023 годах. Однако если вы пользовались подобной льготой для участников СВО, после ее прекращения можете взять каникулы по тому же кредиту уже на условиях нового закона.
Жизненные ситуации, дающие право на отсрочку
- 1. Снижение дохода ≥ 30%: Сравниваем среднемесячный доход за 2 месяца перед обращением с доходом за 12 предшествующих месяцев.
- 2. Проживание/имущество в зоне ЧС: Подать требование в банк можно в течение 60 дней с момента объявления режима ЧС.
- 3. Участие в СВО: Мобилизованные, контрактники, добровольцы, члены семей.
- 4. Иные основания: Нетрудоспособность >2 месяцев, инвалидность I/II группы, увеличение числа иждивенцев.
Кому могут отказать: частые причины
- Отсутствие оснований/документов — не подтверждено снижение дохода на 30%.
- Превышение лимитов — размер кредита больше установленного законом.
- Неверный расчет дохода — сравниваете несопоставимые периоды.
- Попытка получить повторно без права — уже использовали каникулы по этому кредиту.
- Пропуск сроков — при ЧС не уложились в 60 дней.
Из практики: Клиент обратился за каникулами по потребительскому кредиту на 500 000 рублей. Банк отказал — лимит 450 000 рублей. Мы провели аудит, выяснили, что часть долга — штрафы и пени, основной долг — 420 000 рублей. Подали повторное требование с корректным расчетом. Банк одобрил каникулы.
Калькулятор и примеры расчета: как изменятся платежи и переплата
Логика расчета: Во время каникул начисляют проценты на остаток долга. По ипотеке — по договорной ставке, по потребительским кредитам — 2/3 среднерыночной ставки ЦБ на дату заявления, но не выше договорной. Начисленные проценты капитализируются к остатку основного долга.
Формула нового аннуитетного платежа после каникул:
P = (S + I) × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n – 1),
где S — остаток долга, I — проценты за каникулы, i — месячная ставка, n — оставшиеся
периоды.
Пример с актуальными ставками ЦБ:
Кредит 350 000 рублей. Среднерыночная ПСК — 28,924%. Ставка на период каникул: 28,924% × 2/3
=
19,28% годовых.
Каникулы 6 месяцев. Проценты за каникулы: ~28 920 рублей. Новый остаток: 328 920 рублей.
Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция
Шаг 1. Подготовьте документы
Базовый пакет:
- Паспорт (копия).
- Заявление (требование) о предоставлении кредитных каникул.
- Договор кредита/номер счета.
Подтверждение обстоятельств:
- Снижение дохода: справка 2-НДФЛ за 24 месяца, справка о безработице, больничный, справка НПД (самозанятые). Срок подачи — до 90 дней после заявления.
- ЧС: документы органов власти о фиксации чрезвычайной ситуации. Срок подачи — в течение 60 дней после объявления режима ЧС.
- СВО: документы, подтверждающие статус участника/члена семьи (в течение 180 дней после службы).
Шаг 2. Подайте требование в банк
Каналы подачи: Интернет-банк, отделение банка (лично под расписку), официальный e-mail, заказное письмо с уведомлением.
«Каникулы начинаются со дня, указанного в требовании, либо со дня его получения кредитором». — Федеральный закон № 106‑ФЗ.
Важно: Сохраните подтверждение отправки. В заявлении укажите желаемую длительность (по умолчанию 6 мес.) и дату начала.
Шаг 3. Сроки рассмотрения и ответ банка
Банк обязан рассмотреть заявление и дать мотивированный ответ в течение 5 рабочих дней. При отказе банк обязан направить уведомление с причинами. Если причины необоснованны — обжалуйте в ЦБ РФ.
Шаг 4. После одобрения: новый график и контроль
Получите новый график платежей. Проверьте корректность сумм и дат. Если банк продолжает списывать деньги по старому графику — подавайте претензию.
Что делать, если банк продолжает списывать платежи (Кейс из практики)
Ситуация: Клиентка оформила каникулы по автокредиту на 6 месяцев с 01.03.2025. Банк одобрил 25.02.2025, направил уведомление и новый график (платеж 0 рублей с 01.03 по 31.08). Но 05.03 банк списал платеж 18 000 рублей по старому графику.
Алгоритм действий:
- Зафиксируйте факт списания: Скриншот выписки по счету, где видна дата и сумма.
- Подайте претензию в банк (в течение 3 дней):
Претензия о возврате излишне списанных средств по договору № [номер].
[Дата] банк одобрил кредитные каникулы по договору № [номер] с [дата начала] по [дата окончания].
[Дата списания] банк списал платеж [сумма] рублей, что противоречит новому графику (платеж 0 рублей).
Требую:
1. Вернуть [сумма] рублей на счет [номер счета] в течение 5 рабочих дней.
2. Пересчитать график платежей с учетом фактического периода каникул.
Приложение: скриншот выписки, уведомление об одобрении каникул, новый график.
Дата: [__.__.20__]
Подпись: __________
- Если банк не вернул средства за 10 дней — жалоба в ЦБ: cbr.ru/reception/ (раздел «Нарушение условий кредитного договора»).
- Параллельно — чарджбэк: Обратитесь в банк-эмитент карты с причиной «Несанкционированное списание».
Результат кейса: Банк вернул 18 000 рублей через 7 дней, пересчитал график. Клиентка получила компенсацию морального вреда 5 000 рублей (по претензии).
Особые случаи и льготы: участники СВО и их семьи
Полное списание долга при гибели или инвалидности I группы
Кредиты списываются полностью при гибели участника СВО или получении инвалидности I группы. Это касается и кредитов членов семьи. Потребуется заявление в банк и подтверждающие документы (свидетельство о смерти, справка МСЭ).
Специфика по продуктам: ипотека, потребительский, автокредит, карты, МФО
| Продукт | Лимит суммы | Особенности процентов |
|---|---|---|
| Ипотека (106-ФЗ) | 6 млн (Мск), 4 млн (МО, СПб), 3 млн (регионы) | По договорной ставке. Можно сочетать с ипотечными каникулами (не одновременно). |
| Потребительский кредит | До 450 000 ₽ | 2/3 ставки ЦБ на просрочку, по договору на основной долг. |
| Автокредит | До 1 600 000 ₽ | По договорной ставке. Залог сохраняется. |
| Кредитная карта | До 150 000 ₽ | Льготный период не действует. Комиссии могут начисляться. |
| МФО | До 10 млн (самозанятые), до 60 млн (МСП) | По ставке договора, но не выше предельных значений. |
Частые ошибки и как их избежать
- Неполный пакет документов: Банк откажет формально. Проверяйте список заранее.
- Неправильный расчет дохода: Сравнивайте средний доход за 12 мес. с доходом за 2 мес. перед подачей. Не путайте "зарплату за месяц" со "средним доходом".
- Пропуск сроков: Для ЧС — 60 дней. Для документов по доходу — 90 дней после заявки.
- Устные договоренности: Всегда требуйте письменное подтверждение и новый график.
- Отказ от получения нового графика: Запросите новый график сразу после одобрения. Проверьте корректность сумм.
- Игнорирование уведомлений: Проверяйте почту и SMS. Банк может запросить дополнительные документы.
- Попытка совместить каникулы: Нельзя одновременно подать на ипотечные
(353-ФЗ) и кредитные (106-ФЗ) каникулы.
Пример: Если у вас ипотека и потребкредит, и вы взяли ипотечные каникулы, в кредитных по потребкредиту откажут, пока не закончатся ипотечные.
Последствия и важные нюансы
| Параметр | Влияние |
|---|---|
| Кредитная история | Нейтральное (без просрочек) |
| Начисление процентов | Продолжается (долг растет) |
| Срок кредита | Увеличивается |
| Страховка/Комиссии | Продолжают начисляться (обычно) |
Если в кредитных каникулах отказали или вы не подходите
Обжалуем решение банка
- Жалоба в ЦБ РФ: Через интернет-приемную. Срок — 15 дней.
- Финансовый уполномоченный: Для споров до 500 000 руб.
- Роспотребнадзор: Если нарушены права потребителя.
- Суд: Крайняя мера.
Программы банков (если не прошли по 106-ФЗ)
Многие банки (Сбер, ВТБ, Альфа) имеют свои программы реструктуризации. Лимиты там выше, условия гибче, но банк не обязан их давать.
Комплексное урегулирование (КУЗ)
Если кредитов много в разных банках, можно подать заявку на КУЗ через Сбер или ВТБ. Вам назначат единого оператора для всех долгов.
Мы поможем разобраться с банком, пересчитать доход или найти альтернативу (списание долга).
Получить бесплатную консультациюЧасто задаваемые вопросы (FAQ)
Будет ли испорчена кредитная история?
Нет. По рекомендации ЦБ РФ, каникулы отражаются как реструктуризация, но не как просрочка. Ваш рейтинг не пострадает.
Можно ли досрочно прекратить каникулы?
Да, вы имеете право в любой момент вернуться в график. Это выгодно, так как вы заплатите меньше процентов.
Что делать, если уже есть просрочка?
Просрочка не является основанием для отказа. Каникулы заморозят начисление штрафов, но старый долг никуда не денется.
Сколько раз можно взять каникулы?
Один раз по каждому основанию (снижение дохода, ЧС) по одному кредитному договору. Для участников СВО действует отдельное правило — можно взять повторно после окончания льготного периода СВО.
Могу ли я совместить с ипотечными каникулами?
Да, но не одновременно. Закон запрещает использование двух видов каникул сразу. Сначала завершите одни (например, ипотечные по 353-ФЗ), затем подавайте на другие (кредитные по 106-ФЗ).
Дают ли пенсионерам и самозанятым?
Да. Закон не ограничивает по возрасту или типу занятости. Главное — подтвердить снижение дохода на 30%.
Какие банки обязаны давать каникулы?
Все кредиторы (банки, МФО, КПК) обязаны соблюдать 106-ФЗ. Отказать могут только если вы не подходите под условия.
Если кредитные каникулы не подходят или вы хотите изучить альтернативные пути снижения долговой нагрузки, рекомендуем ознакомиться с нашими материалами:
Источники и правовая база
- Федеральный закон № 106-ФЗ (актуальная редакция 2025).
- Федеральный закон № 353-ФЗ (ипотечные каникулы).
- Разъяснения Банка России и Постановления Правительства РФ.